Порядок заключения мирового соглашения между банком и физическим лицом

Формирование непогашенной кредитной задолженности физического лица и возможные меры по разрешению ситуации

Заключение договора о предоставлении кредитных средств между банковским учреждением и получателем кредита является документальным подтверждением того, что стороны достигли консенсуса в отношении порядка, сроков и других существенных условий возврата денежных средств, которые зафиксированы в этом соглашении.

На практике в большинстве случаев принятие этих условий фактически означает согласие заемщика с требованиями, которые выдвигает банковское учреждение относительно сроков и порядка внесения платежей по кредиту. Тем не менее, сам факт подписания заемщиком договора о предоставлении кредита, второй стороной которого является предоставивший его банк, означает его готовность исполнять указанные требования.

Видео по теме "Арсенал для трейдера #5. Валютная биржа FOREX"

Таким образом, нарушение условий подписанного договора представляет собой несоблюдение физическим лицом, получившим в кредит денежные средства от банковского учреждения, взятых на себя финансовых обязательств. В качестве нарушения условий может быть рассмотрено несоблюдение любого из пунктов, указанных в договоре. Так, например, если подписанное между банком и физическим лицом соглашение предполагает ежемесячное внесение определенной денежной суммы в счет погашения задолженности по кредиту, уплата суммы меньшего размера означает несоблюдение условий договора. Аналогично, в случае если в договоре указана конкретная дата, в которую необходимо вносить платеж, например, десятое число каждого месяца, уплата денежной суммы в счет погашения имеющейся задолженности после установленного срока будет представлять собой нарушение условий кредитного договора. В этом случае возможны разные варианты решения проблемы: например, сторонами может быть использована форма мирового соглашения.

В такой ситуации банковское учреждение вправе предъявить к заемщику претензии при его отказе от выполнения взятых на себя финансовых обязательств. Как правило, в соответствии со сложившейся практикой, такие претензии в случае отказа первоначально предъявляются к нему во внесудебном порядке: банк самостоятельно разыскивает заемщика и выставляет ему требование об уплате недостающей суммы денежных средств, а зачастую и штрафных санкций, связанных с невыполнением им условий договора. Если в процессе попыток внесудебного урегулирования конфликта заемщик продолжает уклоняться от выполнения своих обязательств или вовсе скрывается от специалистов банковского учреждения, последние вправе обратиться в судебный орган с исковым заявлением о взыскании с неплательщика имеющейся у него задолженности по кредиту при отказе от погашения взятых на себя финансовых обязательств.

Возможности и целесообразность заключения мирового соглашения между банковским учреждением и физическим лицом

Тем не менее, и в случае досудебного урегулирования вопросов, связанных с наличием непогашенной задолженности, и в случае попытки урегулировать их в судебном порядке успех банка в отношении получения причитающихся ему сумм в значительной степени зависит от финансового положения заемщика. Так, если невыполнение им своих обязательств связано с тем, что, например, он случайно пропустил срок внесения платежа, поскольку его не было в городе в дату очередного погашения, предусмотренную договором, банку будет достаточно просто взыскать сумму, которую он должен получить с заемщика. Однако в случае если его финансовая ситуация резко ухудшилась, он может оказаться действительно не в состоянии выполнять взятые на себя обязательства в прежнем объеме в установленный срок. В этой ситуации одним из выходов может стать предложение заключить мировое соглашение, которое заемщик выдвигает по отношению к банку.

В соответствии со сложившейся практикой именно заемщик предлагает финансовому учреждению условия мирового соглашения, которые могли бы, с одной стороны, быть выполнимыми в его текущей финансовой ситуации, а с другой стороны, быть достаточно эффективными для того, чтобы в конечном итоге он все же выполнил взятые на себя финансовые обязательства. Получив такое предложение, банковское учреждение, в свою очередь, должно рассмотреть выдвинутые условия мирового соглашения и сформировать свою оценку степени их приемлемости.

В случае если предложенные условия кажутся банковскому учреждению неподходящими, оно может направить заемщику отказ в мировом соглашении. Однако специалистам организации следует принимать во внимание, что в некоторых случаях такой отказ может повлечь за собой необходимость участия в длительной судебной процедуре, в результате которой может быть вынесено решение в пользу заемщика. Поэтому отказ в заключении мирового соглашения является шагом, который необходимо тщательно взвесить с точки зрения оценки дальнейшего развития событий.

Если же предложенные условия, возможно, после некоторых корректировок срока или других параметров соглашения, устраивают банковское учреждение, между ними должно быть заключено мировое соглашение, соответствующее всем требованиям действующего законодательства. Кроме того, необходимо, чтобы специалисты банка утвердили мировое соглашение, предложенное заемщиком.

Форма заключения мирового соглашения при наличии непогашенной задолженности по кредиту

Согласно статье 140 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, физическое лицо, заключающее мировое соглашение с банком, должно подписать этот документ в письменной форме.

Отказ от такого способа оформления соглашения влечет за собой признание недействительной договоренности, достигнутой между сторонами. При этом при подписании соглашения каждая из сторон должна предъявить документы, подтверждающие ее полномочия на его подписание: в противном случае при отказе предъявить необходимые документы впоследствии может быть доказано, что одна из сторон не имела соответствующих полномочий, и подписанное соглашение будет признано недействительным.

Та же статья указанного раздела данного нормативно-правового документа требует, чтобы заключаемое между сторонами мировое соглашение содержало все существенные условия, которые сопровождают выполнение стороной или сторонами взятых на себя финансовых и иных обязательств. В частности, в современной практике мировое соглашение между физическим лицом и банком чаще всего подразумевает существенное изменение условий первоначального кредитного договора.

Видео по теме "Ничтожная сделка"

Пример мирового соглашения может содержать договоренность о реструктуризации кредита путем увеличения срока его выплаты: в этой связи каждый ежемесячный платеж становится меньше, что позволяет заемщику погашать этот кредит в условиях своего текущего финансового положения, которое подверглось существенному ухудшению по сравнению с первоначальным. Другим распространенным способом снижения долговой нагрузки на заемщика является предоставление ему отсрочки выплаты основного долга: на протяжении определенного срока, установленного условиями мирового соглашения, заключенного между ним и банком, заемщику в обязанность вменяется только уплата процентов по кредиту без погашения основного долга. Все подобные условия, а также сроки выполнения обязательств клиента перед банком должны быть зафиксированы в документе.

Обстоятельства и условия заключения мирового соглашения, предусмотренные действующим законодательством Российской Федерации

Все эти и подобные условия должны быть четкими и однозначным образом зафиксированы в форме заключенного мирового соглашения. При этом пункт 4 статьи 140 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации требует, чтобы количество экземпляров подписанного договора определялось в соответствии с количеством сторон, подписавших его. Кроме того, им потребуется сформировать еще один дополнительный экземпляр документа, который потребуется передать судебному органу, в случае если по данному делу уже ведется судебное разбирательство. Это дополнительное соглашение может потребоваться и в других случаях, например, при вмешательстве судебных приставов-исполнителей.

Действительно, на практике предложение о заключении мирового соглашения исходит от заемщика чаще всего уже на стадии судебного процесса по делу о взыскании с него непогашенной задолженности. При этом, однако, следует иметь в виду, что подобная договоренность может быть достигнута сторонами еще на стадии досудебного урегулирования конфликта по поводу имеющейся задолженности. Кроме того, необходимо принимать во внимание, что заключить мировое соглашение банковское учреждение и физическое лицо могут на любой стадии судебного процесса или уже после его завершения, когда начата процедура исполнения решения, вынесенного судебным органом.